↓ Аналитическое рассмотрение правовых во­п­ро­сов, си­ту­а­ций, де­я­тель­ности

↓ Аналитические разработки ↓ Ана­ли­ти­чес­кие ре­ше­ния ↓ Спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные ↓ Комп­лекс­ные

↓ Применение к ситуации системного ана­ли­за пра­во­вых норм

↓ Идентификация ключевых элементов ↓ Со­по­став­ле­ние си­ту­а­ции с ос­нов­ны­ми нор­мами

↓ Применение к ситуации анализа нюансов пра­во­во­го ре­гу­ли­ро­ва­ния

↓ Рассмотрение ситуации «вглубь» ↓ Нюансы законов ↓ Нюансы ситуации ↓ Языковые нюансы

↓ Применение к ситуации анализа де­та­лей пра­во­при­ме­ни­тель­ной прак­тики

↓ Рассмотрение ситуации «вширь» ↓ Проверки органов РФ ↓ Су­деб­ная прак­ти­ка ↓ За­ко­но­мер­нос­ти

↓ Применение к ситуации анализа но­вых пра­во­вых воз­мож­нос­тей

↓ Рассмотрение ситуации «по новизне» ↓ Новые законы ↓ Но­вая прак­тика ↓ Но­вые под­ходы

↓ Правовые заключения, консультации, анализ, раз­ра­бот­ки, вы­во­ды, идеи, ре­ко­мен­дации

↓ Формальные выводы и решения по смыс­ло­вым эле­мен­там пра­во­вых норм

↓ Уточняющие и косвенные выводы и решения по разъ­яс­не­ни­ям кон­т­ро­ли­ру­ю­щих ор­га­нов

↓ Прецедентные выводы и решения по де­та­лям об­сто­я­тельств су­деб­ных дел

НОВОСТИ И АНАЛИТИКА ПО СТРАНИЦЕ

Времена легкого "карточного туризма" прошли — теперь открыть в ближнем зарубежье счет по двум-трем документам практически невозможно. По мере наплыва клиентов-нерезидентов банки ужесточают отсев клиентов и процедуры комплаенса — регуляторные риски перевешивают выгоду от роста клиентской базы.

После начала "спецоперации"* российской армии на Украине и отключения от обслуживания за пределами России и Рунета выпущенных российскими банками карт Visa и Mastercard у россиян сформировался спрос на счета и карты в банках ближнего зарубежья. Появился такой феномен, как "карточный туризм", — россияне приезжали в Казахстан и Армению на несколько дней, чтобы оформить карту, появлялись и сервисы, которые предлагали сделать все удаленно.

Первое время банки в странах ближнего зарубежья открывали счета клиентам без ограничений и глубоких проверок — как "карточным туристам", так и эмигрантам. Например, в Армении в марте нерезиденты открыли 27 000 новых счетов. В банках Казахстана граждане России и Белоруссии за это же время открыли почти 12 000 счетов. Однако сейчас большинство банков в Армении и Казахстане предъявляют к тем, кто хочет открыть счет, куда более серьезные требования, чем раньше.

Как ужесточились правила

Армения

В начале марта практически все банки в Армении открывали счета российским клиентам и выпускали для них карты по двум-трем документам — паспорту, справке с места работы и подтверждению доходов. Однако уже во второй половине марта кредитные организации начали ужесточать требования к клиентам-нерезидентам. Клиенту стало необходимо доказать, что он приехал в Армению на долгий срок. Подтверждением таких планов могли быть справка с места работы в Армении, наличие ИП или юридического лица в стране, договор аренды жилья на 3-6 месяцев и другие документы.

Требования ужесточили в Инекобанке, Адришбанке и Converse Bank, рассказали корреспонденту операторы кол-центров кредитных организаций. В Unibank нерезиденту, чтобы открыть счет, по-прежнему достаточно только загранпаспорта, сказал оператор банка. В Армсвисбанке нерезидент может также открыть счет только по загранпаспорту, но тогда он будет обязан открыть депозит на сумму не меньше $100 000, сказали в кол-центре банка.

Полтора месяца назад открыть счет нерезиденту было проще, отмечает сотрудник одного из отделений Инекобанка. Нужен был только паспорт, справка с места работы и подтверждение доходов. Сейчас могут понадобиться и другие документы. Может, например, потребоваться договор аренды или другие документы. В разных отделениях Инекобанка условия ужесточили не одновременно, убедился корреспондент Forbes. В конце марта в одном из них для открытия счета потребовали трудовой договор или договор аренды на шесть месяцев. В другом же отделении Инекобанка таких требований не было, счет удалось открыть с паспортом, справкой с места работы и 2-НДФЛ.

В последние полтора месяца нерезидент может открыть счет в Адришбанке, только если у него есть трудовой договор в Армении, постоянный адрес с договором жилья на 6 месяцев, вид на жительство или регистрация в качестве ИП или юридического лица, рассказали Forbes в отделении банка. В ином случае клиент сможет открыть счет, только если внесет на него $50 000 за 1 месяц.

В Converse Bank месяц назад появилось условие для нерезидентов при открытии счета — предоставить в банк договор аренды жилья на территории Армении на два месяца, рассказали в кол-центре банка.

Казахстан

В Казахстане требования к нерезидентам изначально были несколько жестче, чем в Армении. Обязательным для клиентов было получение в центрах обслуживания населения местного индивидуального идентификационного номера (ИИН, аналог ИНН). Помимо ИИН и паспорта, некоторые банки требовали также казахстанский номер телефона.

После резкого роста спроса на открытие карт со стороны нерезидентов ЦБ Казахстана предупредил банки о рисках при выпуске карт Visa и Mastercard для россиян. Регулятор посоветовал консультироваться с платежными системами, прежде чем выпускать карты российским клиентам.

После этого в крупных банках требования для нерезидентов ужесточили. В банках Halyk и Forte требуют трудовой договор с местной компанией, подтверждение о прохождении обучения в казахстанских образовательных учреждениях или иное подтверждение деятельности на территории страны. Хотя еще примерно полтора месяца назад таких требований не было, уточнили в банке Halyk. В банке "Алтын" открыть счет нерезиденту вообще нельзя, сказал корреспонденту Forbes сотрудник кол-центра, хотя еще в начале мая такие счета открывали. Открыть счет по паспорту и ИИН россиянин сможет в Центркредите и банке Kaspi, в последнем отсутствуют валютные счета.

Почему банки "закручивают гайки

Основная причина ужесточения условий для нерезидентов — комплаенс, то есть управление рисками, говорит директор группы "Финансовые институты" S&P Сергей Вороненко. Когда Visa и Mastercard отключили российские банки, вероятно, тогда спрос на услуги зарубежных банков вырос наиболее резко, считает аналитик. Постепенно банки приняли решение более тщательно проводить проверку, чтобы избежать вторичных санкций и не нарушать законодательство, противодействующее отмыванию денежных средств.

"Если банк, столкнувшись с денежным потоком нерезидентов, не ужесточит процедуры комплаенса, он может понести большие потери, более весомые, чем рассчитываемая выгода от притока денег нерезидентов. Например, банк может попасть под вторичные санкции или зарубежные партнеры могут прекратить с ним сотрудничество из-за репутационных рисков", — объясняет Вороненко. Похожая ситуация случилась с сервисом Bankoff: платежные системы Visa и Stripe заблокировали виртуальные карты пользователей из-за большого объема транзакций из России.

Кроме того, сам по себе приток денег нерезидентов — это сомнительная операция для банка, она требует тщательной проверки клиента, продолжает Вороненко. Тем более что клиент может оказаться под санкциями или помогать другому лицу в обходе санкций. Увеличивая срок проверки клиента, банк создает нагрузку на своих сотрудников, поэтому стоимость услуг для нерезидентов повышается, а требования — ужесточаются, объясняет аналитик. В какой-то момент для банка рациональнее снизить спрос на свои услуги и, соответственно, снизить нагрузку.

Комплаенс ужесточается по мере роста спроса на открытие счетов, соглашается управляющий директор отдела валидации агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. "Пропускная способность" банков варьируется в зависимости от масштабов деятельности, специализации, числа подразделений, штата, технологической платформы. Если банк сильно превысит средний исторический уровень оборота средств клиентов и среднее количество активных счетов, то вырастут риски сомнительных операций, отмечает Беликов. Это может привести к регуляторным проблемам вплоть до отзыва лицензии. Именно поэтому банки фильтруют новых клиентов и степень консерватизма комплаенса повышается при аномальном росте заявок на открытие счета, заключает эксперт.

Форбс, tks.ru 19.05.2022 г.